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とても大切!! 住宅ローンの返済期間・返済計画

 住宅ローン返済期間・返済計画をどこまで意識してますか?


 

住宅ローン商品選び…

 

 ・どの金融機関にするか?
 ・金利タイプを何にするか?
 ・団体信用生命保険をどうするか?
 ・諸費用はいくらかかるか?

 

など、検討しなければいけません。

 

住宅ローン商品と同時に、

 

 ・返済期間を何年にするか?
 ・繰上げ返済をどのように考えるか?

 

という返済計画も重要です。

 

20年返済にするか? 

25年返済にするか?

それとも、

最初30年にしておいて、

繰上げ返済をしながら

最終的に25年返済とするか…など

 

多くの金融機関では、

住宅ローンの完済年齢上限を

75~80歳にしているところが多いです。

 

ただ、この返済計画…

定年やリタイアまでの期間、

毎月の返済額だけをみて、

意外とあっさり決めてしまう人も

少なくありません。

 

ただ、

住宅ローンの返済期間や返済計画は、

マイホーム購入コストにも大きく

影響します。

 

 

 

 住宅ローン返済計画によって変わるもの


 

返済期間によって、変わってくるものを

以下まとめてみました。

 

□適用金利

 

例えば、今月のフラット35の金利でいうと、

 

 ・返済期間が20年以下であれば、0.83%
 ・返済期間が21年以上であれば、0.9%  
  ※融資率9割以下の場合

 

と返済期間によって適用金利が変わります。

 

 

□住宅ローン保証料・金利負担(総返済額)

 

保証料とは、住宅ローン契約者が返済できなく

なった場合に、住宅ローン契約者の代わりに

返済する保証会社(代位弁済)を利用する

ための費用です。

 

フラット35や多くのネット銀行では

保証料はかかりませんが、

その他の民間の金融機関では、

基本的に保証料が必要です。

 

保証料は、金融機関によっても異なりますが、

同じ金融機関で同じ借入金額でも、

 

返済期間が長ければ長いほど、

保証料は高くなります。

 

そして、同様に同じ借入金額でも、

返済期間が長ければ長いほど、

金利負担は増え、総返済額は増えます。

 

 

□住宅ローン減税の還付額

 

住宅ローン減税の還付額は、

非常に大きいです。

還付額は、

借入金額や借入する人の年齢、

家族構成などによって変わりますが、

返済期間、返済計画によっても、

還付される税額が変わります。

 

金利負担と還付額のバランスを考え、

できるだけお得な返済計画を立てる

必要があります。

 

 

このように

住宅ローンの返済期間や返済計画は、

住宅購入コストに大きく影響します。

 

なので、

返済期間と返済計画にこだわって

最適化することは、非常に大切です。

 

 

 

 返済期間・返済計画を決める方法


 

ただ、返済期間といっても

できるだけ短くすれば良い

というものではありません。

 

当然ですが、

返済期間を短くすると毎月の返済額は

増えます。

20年、30年続く住宅ローン返済ですので、

途中、住宅ローン以外の資金などがショート

しない計画でなければなりません。

 

なので、

住宅ローンの返済期間や返済計画は、

繰上げ返済の計画も含め、

住宅購入後の人生設計をみながら

決めるべきです。

 

 ・住宅購入時の年齢や家族構成
 ・収入や支出など

1人1人異なります。

なので、

返済計画も1人1人にあったものが

あるはずです。

 

その住宅購入後の人生設計を

客観的な数字で明確にする1つの方法が、

ライフプラン表やキャッシュフロー表を

作成することです。

 

住宅購入後の家計の収入や支出の状況、

教育資金や老後資金など、

どの時期にどれくらいの資金が必要か

などを把握することができますので、

それに合わせた住宅ローン返済計画を

立てることができます。

 

金融機関の人は、ライフプラン作成など

具体的な提案難しいかもしれませんが、

住宅ローンの返済期間や返済計画には

こだわりましょう。

 

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