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とても大切!! 住宅ローンの返済期間・返済計画

 住宅ローン返済期間・返済計画をどこまで意識してますか?


 

住宅ローン商品選び…

 

 ・どこの金融機関にするか?
 ・金利タイプを何にするか?
 ・団体信用生命保険をどうするか?
 ・諸費用はいくらかかるか?

 

など、決めなければいけません。

 

そして、住宅ローン商品が決まっても、

 

 ・返済期間を何年にするか?
 ・繰上げ返済をどのようにするか?

 

という返済計画も重要です。

 

20年返済にするか? 

25年返済にするか?

それとも、最初30年にしておいて、

繰上げ返済をしながら

最終的に25年返済とするか…など

 

多くの金融機関では、住宅ローンの完済年齢

上限を75~80歳にしているところが多いです。

 

ただ、この返済計画…

定年やリタイアまでの期間、毎月の返済額だけ

をみて、意外とあっさり決めてしまう人も少なく

ありません。

 

ただ、住宅ローンの返済期間や返済計画は、

マイホーム購入コストにも大きく影響します。

 

 

 

 返済期間によって変わるもの


 

返済期間によって、変わってくるものを

以下まとめてみました。

 

□適用金利

 

例えば、今月のフラット35の金利でいうと、

 

 ・返済期間が20年以下であれば、0.83%
 ・返済期間が21年以上であれば、0.9%  
  ※融資率9割以下の場合

 

と返済期間によって適用金利が変わります。

 

 

□住宅ローン保証料

 

保証料とは、住宅ローン契約者が返済できなく

なった場合に、住宅ローン契約者の代わりに

返済する保証会社(代位弁済)を利用する

ための費用です。

 

フラット35や多くのネット銀行では保証料は

かかりませんが、その他の民間の金融機関では、

基本的に保証料が必要です。

 

保証料は、金融機関によって異なったりしますが、

同じ金融機関で同じ借入金額を借りても、

返済期間が長ければ長くなるほど、

保証料は高くなります。

 

 

□総返済額

 

同じ借入金額でも、返済期間が長ければ長いほど、

金利負担は増え、総返済額は増えます。

 

 

□住宅ローン減税の還付額

 

返済期間、返済計画によって、住宅ローン減税で

還付される税額が変わります。

住宅ローン減税の効果は非常に大きいものです。

できるだけ還付額が増えるような返済計画を

立てたいものです。

 

 

このように住宅ローンの返済期間や返済計画は、

住宅を購入するコストに大きく影響します。

 

なので、返済期間と返済計画にこだわって

最適化することは、非常に大切です。

 

 

 

 返済期間・返済計画を決める方法


 

ただ、だからといって返済期間をできるだけ短く

すれば良いというものではありません。

当然ですが、返済期間を短くすると毎月の返済額

は増えます。

20年、30年と続く住宅ローン返済ですので、

途中、住宅ローン以外の生活資金、教育資金など

必要な資金を無理なく確保できる計画でなければ

なりません。

 

なので、住宅ローンの返済期間や返済計画は、

繰上げ返済も含め、住宅購入後のライフプランを

考えながら決めるべきです。

 

住宅購入時の年齢や家族構成、収入や支出など

1人1人異なります。

なので、返済計画も1人1人にあったものがある

はずです。

 

自分にとって最適な返済計画を立てるためには、

自分の住宅購入後のライフプランを明確にし、

それに沿った返済計画を立てる必要があります。

 

そのライフプランを明確にするための方法が、

住宅購入後のライフプラン表やキャッシュフロー表

を作成することです。

 

住宅購入後の家計の収支状況、教育資金や老後資金

など、どのタイミングでどれくらいの資金が必要か

などを把握することができますので、それに合わせた

住宅ローン返済期間、返済計画を立てることができます。

 

金融機関の人は具体的な提案をしてくれないかもしれ

ませんが、住宅ローンの返済期間や返済計画には

こだわりましょう。

 

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