家に関する情報を探すとき、住宅ローンのおすすめランキングを見られる方も少なくないと思います。
ランキング形式は、見やすく、伝わりやすく人気があります。
ただ、住宅ローンでは、ランキングの表面上の金利だけで判断しない方がよいこともあります。
住宅ローンランキングサイトをみるときに注意すべき点を以下6つ挙げてみました。
住宅ローンランキングサイトの注意点
そもそも金利差が少ない
ランキングは金利水準がベースです。
金利は低いにこしたことはありませんが、
そもそも現在の金利差がどれくらいの差なの？
という視点も大切です。
例えば、
2022年4月金利の変動金利を低い順に並べると、
- みずほ銀行：0.375％
- ジャパンネット銀行：0.38％
- auじぶん銀行（キャンペーン）：0.389％
- 住信SBIネット銀行（リアル）：0.39％
となっています。
審査内容によって適用金利は変わる可能性があります
金利差を毎月に直すと？
住宅ローンを決めるとき、いくつの商品を検討するかは人それぞれですが、例えば、上記の金利が低い４つの商品を比較した場合、
みずほ銀行と住信SBIネット銀行の金利差は、
0.015％。
例えば、3,500万円借入した場合、毎月の返済額の差に直すと、
・みずほ銀行：88,934円/月
・住信ＳＢＩ（リアル）：89,163円/月
その差、229円/月。
年間2,748円。
差があることは間違いないですが…、
これくらいの金利差だと、
団信特約や諸費用、繰上げ返済手数料など、他の部分で判断する方が良い場合も多いのではないでしょうか。
つまり、
金利の低さだけで判断すると
のちのち後悔する可能性がある
ということです。
最優遇金利で借りれない場合がある
次に2つ目の注意店です。
ランキング形式の金利は、もっとも良い条件の最優遇金利で表示されています。
ただ、住宅ローンで最終的に適用される金利は、審査結果によって変わる場合があります。
つまり、借入する人の属性や購入物件の担保価値によっては、最優遇金利より高い金利での借入となってしまう方がいるということです。
一方、例えばauじぶん銀行などは、審査結果で適用金利が変わることなく、借入可否だけを判断するものもあります。（ワイド団信等は除きます）
ですので前者の場合、ランキング掲載の金利が適用されるかは、審査してみないと分からないということです。
自己資金で金利が変わる
審査基準が厳しく借入自体できない
住宅ローンランキングの金利が適用されるために、一定の自己資金が必要という場合があります。
ソニー銀行のように、自己資金10％以上（借入金額が購入物件価格や建築請負金額の90％以内）が必要という金融機関もあります。
つまり、
一定額以上の自己資金の準備が難しい場合、
こういった金融機関は対象から外れる
場合もあります。
審査基準が厳しく借入自体難しい
総じて、金利が低いネット銀行は住宅ローン審査が厳しい傾向にあります。
ですので、借入する人の属性によっては、そもそも借入が難しいこともあります。
審査項目は、収入や年齢、勤務先、勤続年数、企業規模、完済年齢、物件の担保価値など多岐に渡ります。
もし、審査的に属性が厳しい場合、そもそもランキング内のネット銀行等での借入が難しい場合もあります。
ランキングにのらない銀行もある
住宅ローンでは、変動、全期間固定、固定機関選択型といった金利タイプがあります。
その中で、すべての金利タイプで強いという金融機関はありません。
・変動は強いが、固定はそうでもない
・固定期間選択型に力を入れている
といったことが普通です。
この点、地方銀行などの中にも、特に固定期間10年を超える金利タイプで、団信の内容含め頑張っている金融機関などもあります。
ただ、こういった金融機関は、
全国対象のランキングにはのってこない
ことも多くあります。
ですので、ランキングでは目にしない住宅ローンでも、ベストな場合もあります。
金利より総返済額で考える方が得
前述のように、金利差が少ない現状では、金利水準も大切ですが、最終的には諸費用含めた総返済額で考える必要があります。
例えば、借入時点では、返済負担率などの関係で返済期間を35年としても、実際に35年で完済する人ばかりではありません。
・途中繰上げ返済をこつこつ頑張ったり、
・まとまった資金で一括繰上げ完済をしたり、
なかには住宅ローン控除（10年や13年）が終了時点で完済という方もいるでしょう。
当初30年や35年で借入しても、返済期間が短くできる場合は、住宅ローンを総返済額で考える必要があります。
住宅ローン事務手数料型と保証料型
この点、住宅ローン諸費用として、
融資事務手数料型と保証料型があります。
両方取扱いのある金融機関では、適用金利が違ったりします。
この２つの違いは、
融資事務手数料は、
→途中繰上げ完済しても、戻りはありません。
保証料は、
繰上げ完済した期間によって、保証料の戻りがあります。
返済年数よっては、金利水準だけでなく、諸費用を含めた総返済額での判断が大切になる場合があります。
まとめ
住宅ローン比較、ランキングサイトの注意点
- そもそも金利差が少ない
- 最優遇金利で借りれない場合がある
- 自己資金で金利が変わる
- 審査基準が厳しく対象とならない場合がある
- ランキングにない地方銀行もある
- 金利より総額で考える方が得
住宅ローンを比較する際に、ランキング形式の表面上の金利だけで判断をすると後悔するかもしれません。
