はじめに
家を買いたい。ただ、
希望する場所で希望する家を買おうとしたら、ちょっと予算的に厳しそう
ということはあります。
こんなとき、あなたならどう考えますか？
この予算について、大きく２つの考え方があります。
「マイホームにかかる予算」から決める
「マイホームにかける予算」から決める
金融緩和政策とこれまでにない低金利の状況で、不動産価格は年々上昇し、収入に対して家を買う必要資金は増え続けている状況です。
この記事では、この２つの予算の決め方の違いをまとめました。
どちらで購入するにしても、予算の決め方で後悔しないように参考にして頂ければと思います。
マイホーム予算の決め方
マイホームに「かかる予算」と「かける予算」では、予算を決めるアプローチの仕方が違います。
マイホームにかかる予算
マンションを購入したいAさん。
・駅から徒歩10分以内
・築15年未満
・専有面積75㎡以上
この条件で家探しをしたとき、
相場的には物件価格4,000万円～4,500万円
くらいの予算が必要になります。
・自己資金：500万円
・年収：700万円
資金計画を考えるうえで、
諸費用を300万円（物件価格の7～8％）とした場合、
| 必要資金 | 資金計画 |
|---|---|
| 物件価格：4,500万円 | 自己資金：500万円 |
| 諸費用：320万円 | 住宅ローン：4,320万円 |
| 合計：4,820万円 | 合計：4,820万円 |
自分の年齢と収入で住宅ローンはいくらまで借入可能？
事前審査の結果、他に借入もなく4,800万円まで借入可能。
資金計画的には大丈夫そうです。
毎月の返済額は、ボーナス返済なしで10万円までに抑えたい
毎月の返済を10万円までに抑えるには、借入金額は3,900万円までに抑える必要。
（変動金利0.41％、元利均等・35年返済の前提）
最終的に4,150万円の気に入った物件が見つかり購入。
| 必要資金 | 資金計画（最終） |
|---|---|
| 物件価格：4,150万円 | 自己資金：500万円 |
| 諸費用：250万円 | 住宅ローン：3,900万円 |
| 合計：4,400万円 | 合計：4,400万円 |
・毎月の返済額：99,694円/月（ボーナスなし）
・返済負担率：17.09％
返済負担率
年収に対する1年間の住宅ローン返済額の割合
Aさんのマイホーム購入のすすめ方、予算の決め方に問題があるわけではありません。
ただ、予算の決め方として、
- 希望条件で物件探し
- 相場的に4,000～4,500万円の価格帯
- 4,500万円で資金計画
- 住宅ローン事前審査
- 資金計画はいけそう
といった流れで決まった予算です。
つまり、希望する家を買うためには、
これぐらいの予算がかかる
という考え方から決まっています。
マイホームにかける予算
一方のマンションを買いたいＢさん。
・年収：800万円
・自己資金：700万円
・お子様：2人
ただ、家を買ったあとの要望として２つありました。
①毎年の家族旅行（60万円/年）
※下のお子様が15歳まで
②お子様の留学資金（400万円）
を準備しておきたい
そこで、ライフプランを作成しマイホーム予算を算出。
その結果、
4,100万円が予算上限の目安という結果。
そこから資金計画を考えると、
| 必要資金 | 資金計画 |
|---|---|
| 物件価格：4,100万円 | 自己資金：500万円 |
| 諸費用：280万円 | 住宅ローン：3,880万円 |
| 合計：4,380万円 | 合計：4,380万円 |
事前審査の結果、5,200万円まで借入可能。
ただ、物件探しをするも相場から考えると、
・立地（駅徒歩）
・専有面積（広さ）
・築年数
など希望条件の何かを妥協しないといけない予算。
そして、最終的に、
希望の築年数は超えるものの、
3,900万円のマンションを購入
Bさんは、
- 住宅購入後、希望する生活のための必要資金を確保
- マイホーム予算を算出
- 予算内で物件探し
- 希望条件の一部を妥協
といったすすめ方で予算を決めています。
AさんとBさんの違い
Bさんの予算の決め方は、Aさんと少し異なります。
何が違うか？
Aさん
物件探しを先行。
そこから必要な予算、資金計画を決める。
Bさん
予算、資金計画をまず決める。
そのうえで予算の範囲内で物件探し。
つまり、物件探しと予算決めの順番が違うという点がもっとも大きな違いです。
言い換えると、
Aさんは「マイホームにかかる予算」で買い、
Bさんは「マイホームにかける予算」で買った、
とも言えます。
Bさんの場合、この年収であれば、借入を増やしもっと高い家は買えました。
ただ、Bさんは住宅資金より優先するものを決め、マイホーム予算を決めたという形です。
まとめ
家を買うことは、人生の中でとても大きな出来事です。
できるだけ妥協せず買いたいと思うはずです。
ただ、多くの方にとって、
マイホーム購入自体は目的ではなく、
より幸せな人生を過ごすための手段
であると思います。
マイホームの予算を決める際の参考になればと思います。
