ペアローン・収入合算で後悔しない！～メリット・デメリットまとめ～

ぺアローン・収入合算

マイホームを購入するとき、住宅ローンの借入を単独ではなく、夫婦や同居親族と2人で借入する方法があります。
その方法として、

・ぺアローン
・収入合算

があります。

ぺアローン

ぺアローンは、それぞれが住宅ローン契約者になる方法です。
つまり、借入金額を持ち分の割合で分割するイメージです。
住宅ローンの契約は2本になります。
この場合、それぞれが一方の債務に対して連帯保証人となります。

収入合算

一方、収入合算は、住宅ローン契約者（主債務者）に収入合算者の収入を合わせて、1本の住宅ローンを契約する方法です。

収入合算には、「連帯債務型」と「連帯保証型」があります。

収入合算（連帯債務）

連帯債務型は、連帯債務者が主債務者と同じ責任を負います。

収入合算（連帯保証）

連帯保証型は、債務者が住宅ローンの返済ができなくなった場合に連帯保証人に返済義務が生じます。

単独で住宅ローンを契約する場合と何が違うのか、そのメリット、デメリット、注意点についてまとめました。

【関連記事】
ペアローンと収入合算（連帯債務と連帯保証）とは？団信や住宅ローン控除での違いは？

ペアローン・収入合算のメリット

借入金額を増やせる

希望する住宅ローンの借入金額に対して、1人の収入で借入が難しい、審査が厳しい場合など、ぺアローンや収入合算を利用することで住宅ローン借入額を増やせたり、借入しやすくなります。

1人の収入で借入をするより、返済負担率なども低くなりますので、住宅ローン審査も通りやすくなります。

住宅ローン控除の有効活用

住宅ローン控除は、個人が住宅ローンを利用して家を購入したり、リフォームを行う場合に、一定の要件を満たすことで、所得税や住民税の一部が還付される減税制度です。

そして、住宅ローンの控除額は、

・購入する物件（最大控除額）
・住宅ローン借入金額（年末時点の借入残高の0.7％）
・収入（所得税・住民税の納付額）

によって決まります。

ですので、ぺアローンや収入合算によって還付される所得税・住民税額が増えることで住宅ローン控除をより有効活用できる場合があります。

但し、収入合算の連帯保証型では、連帯保証人は債務者ではありませんので住宅ローン控除の対象になりません。

ぺアローンとすまい給付金

すまい給付金も一定の要件のもと受け取ることができます。

そして、すまい給付金は、それぞれの持ち分に応じた給付額を受け取ることができますので、単独の場合より給付額が増える場合があります。

住宅ローン選びの選択肢が増える

ペアローンでは、2人でそれぞれ住宅ローンを契約します。

ですので、1人は変動金利、1人は固定金利といった形で金利タイプを分けることができます。
これにより、借入金額全体で考えると、ミックスローンと同様の効果を得ることができます。

また、団体信用生命保険の特約についても、ガン団信や3大疾病、7大疾病特約などを、それぞれの住宅ローン契約ごとに分けることができます。

【関連記事】ミックスローンってどうなの？その効果をシミュレーションしてみた

ぺアローン・収入合算のデメリット・注意点

メリットもあるぺアローン・収入合算ですが、利用するにあたりデメリットや注意点もあります。

団信（死亡・高度障害保険）について

ペアローンの場合

ぺアローンは、2人の契約に対してそれぞれ団信がついています。
ですので、どちらか一方が亡くなった場合、その契約分の住宅ローン返済が免除されるだけで、もう一方の住宅ローン返済は続きます。

収入合算の連帯債務型の場合

連帯債務型の場合、主債務者が亡くなった場合、住宅ローン返済は免除されます。
但し、収入合算者（連帯債務者）が亡くなっても住宅ローン返済は続きます。

収入合算の連帯保証型の場合

連帯保証型の場合、債務者が亡くなれば住宅ローン返済は免除されます。
但し、連帯保証人が亡くなっても住宅ローン返済は続きます。

つまり、ぺアローンや収入合算を利用する場合、

万一の場合、残された債務者だけで返済が困難になる可能性も踏まえる

必要性があります。

離婚した場合

ペアローンや収入合算（連帯債務型）の場合、不動産登記は、それぞれ返済割合に応じた共有名義での登記になります。

ですので、万一、住宅ローン返済中に離婚することになった場合、それぞれの持ち分についてどうするかという問題が生じます。

ぺアローン、連帯債務の場合も、離婚しても、連帯保証人、連帯債務者として、住宅ローン返済義務は続きます。

離婚となった場合、同居することは難しくなりますので、共有名義の不動産を売却することが考えられます。

ただ、家を売却するにしても双方の同意が必要となります。

また、売却収入によって住宅ローンを完済することができればよいですが、売却しても住宅ローンを完済できない場合は、不足分の資金が必要となります。

もう１つの方法として、住宅ローンを単独名義の住宅ローンに借り換える方法があります。
ただ、この場合でも借り換え先の住宅ローン審査をクリアする必要があります。

返済が厳しくなる

ペアローンや収入合算は、借入金額を増やせるというメリットの反面、注意したいのが借り過ぎです。

借入するにあたり、2人の収入が続く前提で借入はするとしても、収入の見通しは、1人で借入する場合以上に慎重に判断すべきです。

1人の場合以上に2人の方が想定外の出来事が起こる可能性も増えるはずです。

2人で借りた後、収入が減って生活が厳しいとなると、夫婦関係まで影響する可能性があります。最悪の場合、離婚などにつながると先ほどの問題も出てくることになります。

2人で借入する場合は、住宅ローン借入金額、返済の見通しについて十分に確認してください。

住宅ローン審査

ぺアローンであれば団信の加入可否含め、住宅ローン審査に2人ともクリアする必要があります。

また、収入合算の場合、合算できる額も金融機関によって異なります。

まとめ

ぺアローン・収入合算のメリット

・借入金額を増やせる
・住宅ローン控除を有効活用できる
・住宅ローンの選択肢が広がる

ぺアローン・収入合算のデメリット

・どちらかが死亡した場合でも住宅ローン返済が残る
・離婚に至った場合、不動産の処分の問題が生じる
・返済が厳しくなる

住宅ローン返済は長期間に渡ります。
ぺアローンや収入合算はメリットも大きいですが、住宅ローン返済中に起こりうるリスクやデメリットもしっかりと判断する必要があります。