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マイホーム持つべきか・持たざるべきか?

 持家派 VS 賃貸派


 

 

持家派A:やっぱりマイホーム欲しいよね~

賃貸派B:いやー、
     だけどマイホーム買うっていっても、
     何千万円も住宅ローンを払うんでしょ? 
     賃貸のほうが気楽でよくない?

持家派A:だけど、今、住宅ローンの金利が
     ものすごく安いし、住宅ローン減税も
     消費税UPに合わせて拡大されるみたいよ。
     毎月の支払も家賃より安いよ。

賃貸派B:だけど…マイホームは買ってからも
      固定資産税やリフォームだって
     必要でしょ?

持家派A:でも、これからの人生長いよ!
     ず~と家賃を払っていくの?

賃貸派B:マイホームだって、そこにず~と
     住めるか分かんないじゃない?

持家派A:自分の家だったら、家を売ったり、
      貸したりもできるじゃない!?

賃貸派B:でも空き家も増えているって話だしな~
     ほんとに売れるの?

 

賃貸派Aさんと持家派Bさんの

お話は尽きません…

 

これからの時代、

 

マイホームを持つべきか?

持たざるべきか?

 

ここで1つ参考として、

35歳から85歳までの住居費用を

住宅を購入する場合と

賃貸住宅に住み続ける場合で

比較してみました。

 

 

 住宅を購入する場合(持家派Aさん)の住居費


 

 

【家族構成】4人家族の35歳Aさん
【世帯年収】650万円
【購入物件】3,500万円(中古戸建)
【購入方法】頭金:800万円(諸費用300万円)
      住宅ローン借入金額:3,000万円
     (30年固定・金利1.5%)
【購入時リフォーム費用】200万円

 

この条件で、

マイホーム購入から85歳までの

50年間の住居費を試算してみます。

 

<85歳までの住居費>

 

【住宅ローン返済額】103,536円/月(30年間)
【住宅ローン総返済額】37,272,768円
【住宅ローン減税額】2,540,000円(概算)
【固定資産税】12万円/年×50年間=600万円
【火災保険・地震保険】100万円50年分)
【リフォーム費用】800万円(購入後2回リフォーム実施)

 

とすると、

85歳まで50年間の住居費は、

6,170万円となります。

 

 

 

 賃貸住宅に住み続けた場合(賃貸派Bさん)の住居費


【子ども2人が独立する60歳までの25年間】

 マンション家賃(3LDK):12万円/月

 12万円/月×12か月×25年間=3,600万円

 

【子供独立後、引越し(61から85歳まで25年間)】

 マンション家賃(2DK):8万円/月

 8万円/月×12か月×25年間=2,400万円

 引越し費用その他諸費用:100万円

 

とすると、85歳までの住居費総額は、

6,100万円となります。
 ※更新料や家賃の上昇は考慮していません

 

 

これは1つの例ですが、

「住む」ためだけのコストで考えた場合、

 

 ・「3,500万円の中古住宅の購入」と

 ・「家賃12万円の賃貸、
   その後8万円の賃貸に住むこと」

 

は、ほぼ同じ住居費用になりました。

 

 

その他の持家と賃貸の違いを

経済的な面で考えると、

 

・住宅ローンで購入した場合、団体信用生命保険
 があるので、
 万が一、住宅ローン契約者が死亡した場合など、
 住宅ローンの返済が免除されます。
 その分、世帯主の死亡保障の必要保障額も、
 賃貸と比べると少なく済んだり

・持家で車庫付きだと駐車場代がかからない

・(一般的に)持家の方が光熱費等がかかる

 

などでしょうか。

 

 

 

 資産価値があれば、住居費は大きく変わる


 

 

そして、

持家と賃貸の最大の違いは…

 

自分の「資産」かどうか、

 

ということです。

 

持家の場合、その家を、

 

 ・売却したり
 ・人に貸したり
 ・増築あるいは建替えたり
 ・事務所や教室に使ったり
 ・担保にしてお金を借りたり
 ・庭に木を植えたり、畑を作ったり、
 ・「離れ」を作ったり

 

などなど自由にできます。

 

つまり

「住む」という住宅の一番基本的な

利用価値だけで考えると、

先程の6,170万円と6,100万円の違い

しかないとも言えますが…

 

住宅を資産として、

売却・賃貸・担保できれば

経済的な価値はまったく変わってきます。

 

 

さきほどの例で…購入から25年後、

子ども2人が独立し、

広すぎる住宅を売却して住み替えをする

とした場合、

持家が1,500万円、2,000万円で売却できる

となると先ほどの比較は全く違うものに

なります。

 

25年後1,500万円で売却できたとすると、

25年時点の住宅ローン残高が約600万円

ですので、

住宅ローン完済後、

約900万円のお金が残ります。

 

そして、そこからBさんと同じ

8万円の賃貸マンションに引越したとすると…、

Aさんの住居費は、

Bさんより900万円少なくて済む

ということになります。

 

また、売却しなくても、

その住宅を2世帯住宅として活用すると、

子供たちの住居費含め、経済的価値を

生む可能性があります。

 

さらには、

 

 ・持家の方が広い家に住める
 ・隣の家などへの気遣いをする必要性が
  賃貸と比べると少ない
 ・マイホームを持つ満足感!?
 ・自由に好きなペットが飼える
 ・一般的には、設備や仕様は持家の方が高い
 ・持家だと自由にリフォームができる
 

 

など…

 

経済的なコスト以外の部分、

つまり、

マイホーム購入で手に入れることの

できる快適性や精神的な満足感を

考えると、違う価値も見えてきます。

 

 

 

こういうことを考えると、

 

・賃貸に住み続けるか、それとも

・マイホームを購入するか、

 

を考えることは、

「住宅の価値」をどのように考えるか

という問題でもあります。

 

長い人生の中で、

 

・住宅にかけるコスト
・求める住環境

 

についてどのように考えるか?

 

それによって

マイホームを購入するか否か

変わると思います。

 

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