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住宅ローンを返済しながら教育費の準備をするには

 日本の教育費


 

 

昨年12月、文部科学省が2031年年度に国立大学

の学費を93万円に値上げするという試算を

出しました。

国立大学の現在の学費が54万円(標準額)から

39万円UPし、現在の1.7倍にもなります。

 

国立大学の運営費交付金を財務省が削減する

方針を示し、それを賄うため、大幅な授業料

の値上げが必要とのことですが…

 

そのとき私立大学の学費がどうなっているか

分かりませんが、いずれにしても、子どもの

大学進学にかかる費用が増えるのは間違い

なさそうです。

 

これまでも大学授業料のインフレ率(上昇率)

はすごいです。(下図)

物価上昇をはるかに上回るものです。

教育費 

(総務省小売統計調査:小売物価統計調査)

 

この文部科学省の試算である2031年というと…

今から15年後。

まだ、決まったわけではありませんし、

少子化対策として、色々な議論がされてます。

 

日本政策金融公庫や文部科学省の調査結果から

およそ1人当たり大学生活でかかる生活費は、

◇国公立大学

 ・約500万円(自宅生)
 ・約800万円(自宅外)

◇私立大学(文系)

 ・約640万円(自宅生)
 ・約920万円(自宅外)

となってます。

※授業料など学費以外に通学費、娯楽費など含む 

 

理系や医学部など選択する学部によっては、

これ以上のお金がかかりますし、その後、

大学院への進学や留学など進路によって

さらに必要となります。

 

こういった教育費、これから住宅を購入される

方にも無関係ではありません。

 

 

人生の3大資金と言われる、

 

 ・住宅資金
 ・教育資金
 ・老後資金

 

住宅購入の資金計画は、返済計画含めしっかりと

立てないとその後の教育資金、老後資金にも大きく

影響します。

 

 

子どもが1人でも大変ですが、2人、3人となると

家計への影響も相当なものがあります。

 

 

 

教育費を準備する方法


 

 

これだけかかる教育費をどうするのか?

 

選択肢は2つです。

 

「貯める」か「借りる」しかありません。

 

借りる場合は、奨学金や教育ローンを活用する

などの選択肢があります。

 

給付型の奨学金が利用できる人は別ですが、

殆どの方は貸与型の奨学金を利用しています。

その場合、利息付き、利息なしありますが。

就職すれば返済そなければなりません。

 

ただ、今、大学を卒業しても非正規雇用社員含め、

収入が低く、奨学金の返済自体が厳しいという人

も増えているようです。

そういった状況のなか、年収によって奨学金の

返済額が変わる「所得連動返還型奨学金」の導入

なども検討されているようです。

私もライフプランを作成させて頂いている中で

奨学金の返済が40歳を過ぎても続く方も結構

いらっしゃいます。

 

 

一方、奨学金の活用を前提とせず、教育資金を

「貯める」方法として、一般的な方法が

学資保険です。

学資保険の加入率は、小学生以下のお子様のいる

家庭では62%、加入予定者も含めると70%くらい

というデータもあります。

 

特に、最近の定期預金などの低金利の状況を見ると、

こつこつと定期預金で積み立てるより学資保険など

を活用しようと考えられる方も多いと思います。

 

 

この学資保険を選択する最も大きな基準が、

「解約返戻率」…つまり

「支払った保険料に対する給付総額の割合」

です。

 

解約返戻率は高いほうが良いのですが、

 

  ・保険料の払込期間や支払い方法

  ・保障内容
  (保険料払込免除特約の有無、
   医療特約の有無など)

 

などによっても変わります。

 

そして、住宅を購入し住宅ローンを返済しながら、

学資保険で子供の学費を準備する方も多いです。

 

 

ただ、住宅ローンを返済しながら、一方で学資保険

で教育費を積立する…よりも、結果的にはお得…

という考え方があります。

 

 

学資保険と住宅ローン繰上返済を比較してみた


 

それは、

「学資保険の積立分を
 住宅ローンの繰上げ返済に回す」

ことです。

 

例えば、解約返戻率110%の学資保険商品で

18年間で300万円を貯めるとします。
 ※保険料払込期間は10年とします

この場合、支払う保険料の総額は、

約272万7,000円となります。

※保険料22,720円/月の支払いとなります。

 

272万円7,000円を払込むことによって、

300万円の給付を受けられるので、

18年間で、273,000円が増えたこととなります。

 ※所得税の生命保険料控除等は考慮しません

 

 

では、この学資保険のために毎月積立てた保険料を

住宅ローンの返済にあてた場合どうなるでしょうか?

 

・住宅ローン借入金額3,000万円(借入期間30年)

・35年全期間固定(金利1.48%)

 

という住宅ローンの借入に対して、当初10年間、

1年に1回、1年分の保険料(22,720×12ヶ月分=272,640円)

を繰上返済するとした場合、

 

 

繰上返済による利息の軽減額は、

 

 ・返済額軽減型で約521,000

 ・期間短縮型で約1097,000

 

となります。

期間短縮型では、3年間の期間短縮となります。

 

 

このように金銭的なメリットだけを考えると、

学資保険で積み立てる場合(273,000円)より、

その保険料分を住宅ローンの繰上げ返済へ回した

ほうが経済的効果が大きいという場合がある、

ということです。

 

つまり、この場合、

 

「積立をして貯蓄を増やす」より

「負債(住宅ローン)を減らす」ほうが、

経済的なメリットは大きい

 

ということです。

 

 

ただ、これは、借入金額やその時の適用金利などに

よって利息軽減額が変わるので、そのための

シミュレーションが必要です。

 

 

そうは言うものの、

子どもの進学時の資金はどうするの?

と思われると思います。

 

その通りです。

 

金銭的にいくらめるっとがあっても、

本来の目的である肝心の教育費が支払えない、

ということでは困ります。

 

なので、住宅ローンの繰上げ返済をしながらも、

お子様の進学時に、入学金や授業料などを

支払っていけるだけの貯蓄がある、ということが

前提となります。

 

そのためには、住宅購入時に、住宅購入後の

家計や貯蓄の状況を確認するための、

ライフプラン表やキャッシュフロー表を作成

することによって確認することも1つの方法です。

 

教育費の準備、といっても

必ずしも「学資保険」と考える必要はない、

ということです。

 

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