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あなたに合う『住宅ローン商品』の選び方

  自分に合う商品の選び方…


 

 

服を買おうかなってとき…

 

 ・どのブランド?
 ・どの店で?
 ・どんな服を買おうか?

 

と少しは考えますよね。

 

そして、これっていう商品が決まっている

ときは別として、いくつかの商品を比較

しながら、

 

「自分に似合ってる!?」

 

ということを確かめながら決めるのでは

ないでしょうか。

 

 

ただ、似合ってるかどうか確かめるには…

 

 ①店員さんの意見を求めたり参考にしたり…

 ②買い物に付き合ってくれた友達や家族に
  見てもらったり…

 ③試着室の鏡で見ながら…

 

など、その時々、人それぞれ違うと思いますが、

何らかの確認をして買うべきか決めると思います。

 

 

家を買うとき、多くの方は住宅ローンを

利用します。

当り前ですが、住宅ローンは銀行が販売

する「商品」です。

 

そして…服を選ぶときと同じように、

 

その住宅ローン商品が自分に合っているか

 

を確認しなければなりません。

 

 

その確認の仕方…

先ほどの服選びの方法でいうと、

 

 

 

 ①店員さんの意見を求めたり、参考に…


 

 

住宅ローンを借りるとき、金融機関の方に

相談・アドバイスを受けると思います。

 

金融機関だけでなく、家を建てる住宅メーカー

や工務店の担当者、物件を仲介する不動産会社

の担当者に相談することもあるでしょう。

 

ただ、このとき、注意しなければならない

ことがいくつかあります。

 

 ・売り手の立場からのアドバイスや意見と
  ならざるを得ないこと

 ・その会社が提携する提携ローンなど
  特定の商品を薦められること

 ・借入ができても、問題なく返していけるか、
  ということまでは考えてもらえない

 

ということです。

 

つまり、服とはだいぶ違うかもしれませんが、

あくまでも売り手の立場から買ってもらえる

アドバイスが前提とならざるを得ないので、

それがあなたにふさわしいかどうか?は別です。

 

 

 

 ②友達や家族の意見を聞きながら…


 

 

住宅ローンを選ぶとき、家族に相談したり、

家を購入した友達に意見を求めたりすること

もあるかもしれません。

 

しかし、住宅ローンという商品は、

なかなか奥の深い商品です。

決めなければいけないことも

多くあります。

 

 ・頭金をいくら?
 ・借入金額をいくら?
 ・返済期間を何年にするか?
 ・金利タイプ・返済方法をどれにする?
 ・住宅ローン控除を最大限活用する方法は?
 ・借入する銀行をどこにする?
 ・諸費用が一番お得な商品は?
 ・繰り上げ返済含め返済計画をどうする?
 ・団体信用生命保険の内容はどうする?

   ※「団体信用生命保険」とは、
    住宅ローン返済中にローン契約者が死亡
    または高度障害になった場合、本人に
    代わって保険会社がその時点の住宅ローン
    残高に相当する保険金を債権者に支払い、
    ローンが完済となる制度(保険)

 

 

また、これらを決めるにしても…

1人1人のご家族の、

 

 ・収入や支出の状況、貯蓄状況
 ・購入時の年齢
 ・お子様の教育費や老後
 ・購入後の人生設計

 

なども影響します。

 

既に住宅を購入し、住宅ローン返済中の友達でも、

あなたの家計の状況やライフプランまで理解した上

でアドバイスをすることは難しいでしょう。

 

 

また、住宅ローンの適用金利は毎月変わります。

住宅ローンが適用されるタイミングに、

一番有利な商品を選ぶことも必要です。

 

 

友達やご家族は、あなたのためにと思って

アドバイスをしてくれるかもしれませんが、

なかなか難しいことかもしれません。

 

つまり、

 

住宅ローン商品を決めるときに、

本当にあなたの状況を理解して

相談できる相手を探すのは、

なかなか難しいということです。

 

 

 

 ③試着してみて、鏡を見て決める…


 

 

服を買うときの試着、

見た目も着心地も確認できるので

一番間違いのない選び方だと思います。

 

そして、

 

これを住宅ローン選びに置き換えると、

 

住宅購入後のライフプランやキャッシュフロー表

を作成(シミュレーション)して決める

 

ということではないかと思います。

 

かなり強引!?

 

もう少し具体的にいうと、

住宅購入後の家計の収支や貯蓄の推移などを

客観的な数字で確認しながら、

住宅ローン商品を決めるということです。

 

住宅ローン商品を決める上で、

「その人がどこまでリスクをとれるか」

ということも1つの判断基準です。

 

変動金利などの金利上昇リスクは

ありますが、リスクをよりとることが

できる人は、より有利な住宅ローン商品

を選ぶことができます。

 

そして、

その人がどこまで経済的なリスクを

とることができるかは、住宅購入後の

収支や貯蓄状況をキャッシュフロー表

で知ることができます。

 

つまり、服を買うとき、

試着して鏡で確認しながら、サイズや

デザイン、着心地などを確認するように、

住宅ローン商品を選ぶ時も、

住宅購入後の生活をシミュレーションする

ことによって、

 

 ・借入金額(服のサイズ?)
 ・金利タイプ(服のデザイン?)
 ・家計の状況(着心地?)

 

が問題ないかを確認して決めるという

ことです。

 

服の場合、サイズが合わないと着心地が悪く

最悪の場合、二度と着ない~なんてことも

あります。

 

住宅ローンも借入金額が大きすぎると、

やりたいことを我慢したり、極端な節約生活に

なったり家計的に住み心地が悪くなります。

ただ、住宅ローンの場合は、服と違って

その家に「住まない」という選択肢はありません。

住み心地が悪くても返済は続きます。

 

 

住宅ローン商品選びの難しいところは、

 

返済が長期に及ぶこと

金額が大きく、他の家計に影響を与えること

ほとんどの方は、初めての経験であること

 

です。

 

確かに、先のことを予測したり決めたり

することは難しいですし、何が起こるか

わかりません。

 

ただ、長い年月をかけて支払っていく以上、

その時間を考えた「商品選び」を実践すべき

と思います。

 

その1つの方法が、

住宅購入前に

ライフプラン表やキャッシュフロー表を

作成することです。

 

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