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「資産」と「負債」、家計のバランスシートからみた住宅購入

 家計のバランスシート


 

『バランスシート』という言葉を聞かれたことが

あると思います。

 

貸借対照表とも言われますが、企業の資産や負債を

一覧で対照表示することで、その企業の財政状態を

明確にするものですが…

このバランスシート、企業だけでなく個人の家計状況を

表すときも使われます。

 

 

こんな感じです。

 

FPバランスシート

 

ある時点のその家庭の金融資産や不動産、借入金など

資産と負債(借金)のバランス(純資産)を表しています。

  ※日本FP協会のHPより引用させて頂きました

 

 

 

 住宅購入が家計のバランスシートに与える影響


 

 

この家計のバランスシートですが、

購入する住宅によって大きく変わります。

 

 

例えば、

Aさんが3,800万円の物件を

3,500万円の住宅ローンを組んで購入するとします。

※金利タイプ:全期間30年固定(1.1%)

 

 

マイホーム購入時のバランスシートはこんな感じです。

 

住宅購入時バランスシート

 

普通預金・定期預金・財形貯蓄合わせ400万円。

それに株式50万円と終身保険(解約返戻金)が120万円。

それに購入したマイホームを併せ、資産合計は4,370万円

 

一方、負債は

住宅ローン3,500万円以外に車のローン70万円と

奨学金残が100万円。

併せて合計3,670万円の負債になります。

 

なので、純資産としては、

【資産合計】から【負債合計】を差し引いた

700万円ということになります。

 

 

そして、Aさんは、

マイホーム購入後も住宅ローンの返済をしつつ、

車のローンと奨学金を全て返済し、

また、毎年、定期預金10万円、財形貯蓄24万円の

貯蓄もがんばって行いました。

その結果、マイホーム購入から15年後…

バランスシートはこんな感じになりました。

 

住宅購入後バランスシート①

 

………………

 

ん!? んんんん 純資産740万円!?

 

え~~~~?????? って感じですね。

 

 

 

一生懸命に貯金し…、

借金も返済し…

運用も頑張った(株式の時価が50万から100万にUP

のに…

 

純資産が住宅購入時の700万円から

15年経って740万円って

ほとんど増えてませ~ん。

 

少なくとも、車のローンと奨学金分の負債は

なくなり、定期預金と財形貯蓄分は金融資産は

増えたはず…なのに…

 

 

仮に、マイホーム購入から15年のこの時点で

家を売却し、住宅購入前の状況と同じになると、

 

 ・住宅ローン残高1,890万円
 ・諸費用50万円((仲介手数料など)

 

これらの支払いのために、売却価格1,500万円では

足りないので、別に自己資金を440万円投入する

必要があります。

となると、純資産は690万円くらいになります。

 

 

なので、まさしく純資産は、

 

マイホーム購入時点700万円と比べて、

増えていない…ということになります。

 

 

なぜか?

 

 

 

 「資産性」を考えたマイホーム購入


 

表を見てもらえれば一目瞭然なんですが、

購入した不動産の15年後の市場価値が1,500万円と

思った以上に低いことによるものです。

 

住宅ローンの返済以上にはるかに早いスピードで

購入した住宅の資産価値が減少した…

ともいえます。

 

つまり、

「資産性」「購入価格の妥当性」という意味では、

物件選びと間違えたということになります。

 

ただ、こういうことは現実に起こってます。

 

私の住む神戸市内でも20年前に4,000万円で購入した

マイホームが、お子様の進学の関係で売却せざるを

得なくなり、いざ売りに出すと1,000万円にも満たない

780万円しかつかなかった…という話など。

 

そして、これから先のことを考えると今以上に

不動産の選別は進んでいき、

資産性を維持しやすいものとしにくいものの区別は

はっきりとしてくると思われます。

 

Aさんが、もし資産価値が落ちにくい物件を購入していれば、

15年後のバランスシートはこんな感じになったかもしれません。

 

住宅購入後バランスシート②

 

 

家を売るにしても自己資金を投入することなく

売却できます。

 

また、

車のローン(70万円)や奨学金の返済(100万円)

定期預金(150万円)、財形貯蓄(360万円)

全ての返済と貯蓄併せて680万円。

 

それに対し、

 

純資産は700万円から1,740万円と1,040万円

増えています。

 

それだけ、住宅の資産性が維持されている

ということです。

 

家計のバランスシートを見たときに、純資産が

マイナスになっていなければ良いと言われること

が多いですが…

 

ただ、住宅など不動産の価値は時間とともに

変わりますし、その価値(評価)がわかりにくい

です。

 

そして、なにがあるか分からない人生において、

それをお金に変える必要性が出たとき、

本当の意味でその不動産の客観的な価値が

分かります。

 

そういう時が来るかどうかということも考えつつ、

家計のバランスシート上も物件選びは重要です。

 

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マイホームを買うとき、「資産価値」について考えてますか?

 

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