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「借入ができる金額」と「無理なく返済できる金額」

住宅ローンの借入金額をいくらにするか?

皆さんどういう基準で決められるんでしょうか。

 

この借入金額ですが…

 

 □銀行から借入できる金額

 □無理なく返済できる金額

 

という2つの基準があります。

 

 

 

銀行から借入ができる金額


 

 

 

例えば、

 

 ・年収600万円
 ・家族構成(奥様・子供2人)
 

 

この方が、三菱東京UFJ銀行から35年固定(金利1.69%)

で借入できる金額を算出してみます。

 

○三菱東京UFJ銀行の審査金利:3.6%※予想

○返済負担率(借入比率)の上限:35%

 

とすると、

 

 ・年間返済額の上限:600万円×35%=210万円

 ・毎月返済額の上限:210万円÷12ヶ月=175,000円/月 
  ※ボーナス返済なし

 

 ・審査金利3.6%で35年返済

 ・毎月の返済額の上限175,000円 で計算すると、

 

「借入できる金額」は、4,175万円となります。

 

その他の審査基準や物件の担保価値的にも問題が

なければこれだけの金額の借入ができる、

ということです。

 

この借入できる金額を目安に購入予算を

決められる方もいます。

 

ちなみに、4,175万円の借入をした場合、

毎月の返済額はいくらになるか?

 

三菱東京UFJ銀行の35年固定金利の

適用金利1.69%で計算すると、

毎月の返済額は、131,753円となります。

 

そして…

年収600万円の方の可処分所得は、450~480万円

と考えられます。

 ※可処分所得とは、税金や社会保険料などを
  差引いた実際に使えるお金(いわゆる手取り)

 

仮に、手取り480万円だとすると、

480÷12ヶ月=40万円が毎月の手取りです。

ここから先ほどの住宅ローン返済13万1千円

とすると、

13.1万÷40万=32.7%。

手取り収入の約3分の1が住宅ローン返済に

当てられることになります。

 

 

 

無理なく返済していける借入金額


 

 

住宅購入は、人生の中で1回あるかないかの

重要なライフイベントです。

後悔のない物件を購入したい、誰しも思います。

 

ただ、マイホームを手に入れたことによって、

その後の生活が苦しい…、成り立たない…

となると本末転倒なことになってしまいます。

 

なので「借入金額」は、住宅購入後の生活を考えて、

住宅購入後の家計の収支や人生設計から考えて

算出すべきです。

 

具体的には、住宅を購入した後の毎年のキャッシュフロー、

つまり、

 

 ・1年間の家計の収支状況
 ・貯蓄の推移
 ・住宅購入後のライフイベント(子供の進学・老後等)
  に必要な金額

 

などを客観的に把握した上で算出すべきです。

 

マイホームを購入してから完済し終わるまでに

さまざまな人生のイベントがあります。

 

例えば、教育資金についていうと、

 

 ・子どもの教育の機会を失いたくない
 ・子どもの希望や可能性を尊重してあげたい

 

ということであれば、

それを踏まえた資金計画・返済計画が必要です。

 

また、お子様が大きくなるまでは、

毎年1回は家族旅行を楽しみたい、ということであれば

それを踏まえた資金計画が必要です。

 

つまり、「返済できる金額」は、

 

1人1人の

 

 ・収入や支出の状況
 ・家族構成
 ・人生設計やライフスタイル
 ・お金を消費する優先順位・価値観

 

などによって変わるということです。

 

マイホームにかけるお金は、人生における住居費に

どれくらいお金をかけるかということです。

 

限られた収入の中で、ご家族の優先順位を明確に

したうえで、住居費にどれくらいのお金をかけるか、

ということをしっかりと決める必要があります。

 

例えば、先ほどの例で、

毎月の収入から

 

 ・無理なく生活できるために必要な費用

 ・将来必要な貯蓄

 

などを差引いた後の金額が10万円/月だとすると、

それが住居費にかけられる毎月の返済額かも

しれません。

 

先ほどと同じ条件で借入するとして、

毎月の返済額が10万円とすると、

借入金額は、3,168万円となります。

 

 

先程の「借入できる金額」の4,175万円とは、

約1,000万円の差がでます。

 

 

誰がマイホーム購入後の生活まで考えてくれるか


 

 

 

1,000万円の予算が違えば、

当然物件選びや家づくりに大きく影響します。

自分たちが希望する条件が満たせなくなる

かもしれません。

 

そこで、マイホームを購入することと

マイホーム購入後の生活について、

ご家族で話しあってみてください。

 

家族の生活の中で何を大切にするのか?

住宅購入より優先されるものなのか?

 

そうすると、のちのちお金のことで後悔したり、

夫婦でもめたりすることもなくなるはずです。

 

ただ、住宅購入に関わる売り手の立場の人は、

「無理なく返済できる金額」の相談に乗ることは

難しいので、「借入できる金額」を基準に話を進め

ようとするかもしれません。

 

なぜなら、「1人1人の無理なく返済できる金額」を

提示するには手間も時間もかかるからです。

もっと言うと、住宅購入後の生活がどうなるか、は

売り手の人には関係ありません。

 

なので、あなた自身の「無理なく返済できる借入金額」

を事前にしっかりと把握してマイホーム探しを始める

ことをおすすめします。

 

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