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常識が変わる!?マイナス金利導入の影響

 「マイナス金利」ってどういうこと?


 

2016年1月29日。

日本銀行は、日銀金融政策決定会合で

マイナス金利導入を決定しました。

 

この日銀による政策は、

われわれにどんな影響があるのでしょうか?

 

マイナス金利とは、その名のとおり、

金利がマイナスになるということです。

 

金利がマイナスってあまりピンときませんが…

例えば、

金利が0.1%のときに、100万円銀行に預けていれば、

1年間で1,000円の利息がついて1,001,000円となります。

 

これがマイナス金利、-0.1%となると、

100万円銀行に預けても、1年間に-1,000円の利息

(手数料)がかかり、999,000円になる、

 

ということです。

 

本来、「銀行に預金する」ということは、

「お金を銀行に貸している」ということです。

銀行は、その借りたお金をせっせと運用して

収益を上げるわけです。

お金を借りる代わりに、預金者に利息を支払う

という関係性です。

 

ただ、預金者から見ると、

「利息をもらう代わりに貸していた」という関係性

 

が、マイナス金利導入によって

 

「利息を払って貸してあげる」という関係性

に変わったということです。

 

う~ん、これまで常識が非常識になった!?

って感じです。

 

 

ただ、心配しないでください。

今回、マイナス金利になるのは、

銀行などの金融機関が銀行の銀行である日本銀行の

当座預金に預けた場合に適用になる金利ですので、

我々の預金がマイナス金利になるわけではありません。

 

また、今回、マイナス金利が導入されるのは、

日銀の当座預金の全ての残高に対してではなく、

当座預金の一部の預金に対してのみ適用される

ものです。

 

 

 

マイナス金利導入の住宅ローン利用者への影響


 

 

とはいうものの、このマイナス金利の導入…

マイホームを購入しようとする人や住宅ローン

利用者にどんな影響があるんでしょうか?

 

 

住宅ローン金利の低下

 

マイナス金利が発表された当日に、

長期金利が0.218%から0.094%と前日の

半分以下に低下し、日本の歴史上初めて、

0.1%を下回りました。

 

長期金利は、住宅ローンの金利に大きく影響します。

 

大手5銀行のうち4銀行が、

住宅ローン主力商品である10年固定の2月の

最優遇金利の引き下げを決めています。

また、住信SBIやじぶん銀行などの

ネット銀行も2月の金利引き下げを決定しています。

 

マイナス金利が実質的にスタートするのは、

2月16日とされていますが、長期金利が低いまま

推移すれば、3月以降もさらに金利が低下する

可能性もあります。

 

なので、今回の決定、住宅ローンを借りる人に

とっては、とても良い政策といえます。

 

 

住宅ローン商品の競争激化

 

今回の日銀の狙いはどこにあるのか?

銀行は、一定の資金を日銀の当座預金に

預けていれば、これまでは、少なくても

ある程度の利息を受け取ることができました。

 

しかし、マイナス金利の導入によって、

日銀に預けても利息が入るどころか、

反対に損失が発生してしまいます。

 

つまり、日銀の狙いは、銀行が資金を日銀に

預けるのではなく、企業や個人への貸し出し先、

融資先を探さないといけない状況を作り出し、

その結果、資金を得た企業の設備投資や経済活動、

個人の消費が増え、景気を刺激するという狙いです。

 

銀行としては、損失がでるようであれば、

低い金利でも、積極的に貸出先を探す必要が

生じるわけです。

 

その中で、

以前「住宅ローンのリスクに対してかかるお金」でも

書きましたが、住宅ローン商品は、銀行にとっては、

住宅という担保もあり、貸倒れが少ない優良な融資です。

 

こういったことを考えると、これまで以上に、

金融機関同士の競争が、住宅ローン金利の引き下げ含め、

激しくなることも予想されます。

 

 

 

不動産価格の上昇!?

 

ちなみに、マイナス金利政策が既に導入されている

欧州の国の中で、なんとデンマークでは住宅ローン

の金利自体をマイナス金利としている銀行があります。

住宅ローンを借入している人が、金利をもらえる、

ということです。

 

デンマークの住宅ローンのマイナス金利が-0.1%

だとして、日本の変動金利が、0.539%。  

※2016/1月ソニー銀行最優遇金利

数字にすると、その差0.639%。金利差もそうですが、

お金を借りて、金利を払うか、もらえるかの

差は大きく感じます。

 

ただ、

その結果、デンマークでは住宅価格は上昇しています。

日本でも、金融緩和、マイナス金利導入により、

だぶついた資金がこれまで以上に不動産市場に

流れ込む可能性を考えると、不動産の価格が

上昇する可能性はあります。

 

今回の発表で、金融機関の株価は軒並み下がりましたが、

逆に、投資家の金利負担が減るとの予測からREIT指数

(不動産投資信託)は急上昇しました。

 

ということで、これから住宅を購入しようとする方…

住宅購入にかかるコストは大きく2つに分けることもできます。

 

 1、物件価格・建設費

 2、住宅ローンの金利負担

 

たしかに、現在の状況を見ると、住宅ローン金利コストは、

これまでになく少なくすることが可能です。

 

ただ、住宅ローン金利の動向に注視しつつ、

金利コストを削減しながらも、あわてず、

本来の資産価値よりも高い物件を高い価格で

高掴みしないよう、予算にあった物件選びを

することも大事です。

 

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