あなたの住宅購入相談室  > お役立ち情報  > 「借入金額」はいくら?返済負担率から考える住宅ローン審査

「借入金額」はいくら?返済負担率から考える住宅ローン審査

 住宅ローン審査ってどんな審査?


 

 

住宅ローンの審査ですが、大きく分けると

 

 ・購入する「人」に関する審査

 ・購入する「建物」に関する審査

 

に分けられます。

 

「建物」に対する審査は、購入する物件が

 

 ・建築基準法など法規制に違反していないか

 ・借入金額に対して建物の担保価値はあるか

 

など物件の適法性や担保価値を見るもので、

ある意味、客観的に判断できるものです。

 

 

一方、

「人」に関する審査については、

金融機関によっても対応は異なり、

審査基準はなかなか把握しにくいものです。

 

そのときの景気や経済情勢、金融機関

同士の顧客獲得競争などによっても

変わったりします。

 

ただ、シンプルに考えると、

融資する金融機関は、

 

「この人に返済能力があるか?」

 

という信用性を知りたいということです。

 

「人」に関する審査も、

 

 ・収入面
 ・支出面
 ・その他

 

に分けられます。

 

収入面については、

住宅ローンを返済できる必要な収入があるか。

 

支出面については

過去の借入(借金)の返済状況や

現在の借入からみて問題なく返済できそうか

 

その他の面では、

健康面や貯蓄などその人の返済能力、

信用性に関わることを確認

 

などを総合的に判断します。

 

 

その中で、

最初に見られるのは「収入面」です。

借入希望額にもよりますが、

 

基本的には、

 

 ・ネット系銀行では400万円以上
 ・それ以外では300万円以上

 

の年収がないと審査に通りにくい

といわれます。

 

そして、年収そのものと同時に、

「年収に対する借入金額が占める割合」、

すなわち「返済負担率」が重要となります。

 

例えば、

フラット35では、返済負担率の基準を

 

 ・年収400万円未満⇒30%以下
 ・年収400万円以上⇒35%以下

 

としています。

 

返済負担率の上限は35%くらいの

金融機関が多いと思われます。

 

この返済負担率を計算する際の

借入額は、住宅ローンだけではありません。

借入中の自動車ローンや教育ローン、

カードローンがあれば、それらも含みます。

なので、

審査前に完済できる借入を完済すること

によって返済負担率は変わります。

 

また、返済負担率は、

借入期間によって変わります。

 

例えば、

 

 ・年収:600万円
 ・借入金額:3,000万円

 

の返済負担率を計算すると

 

 ・返済期間25年の場合:30.0%
 ・返済期間35年の場合:24.8%

 

となります。※審査金利3.5%で計算

 

なので、

もし返済負担率がきつい場合は、

借入期間をより長くすることによって、

返済負担率を下げることはできます。

 

ただ、

多くの金融機関では完済年齢の上限を

80歳に定めていますし、

リタイア後、収入が減ったあとの返済

方法についても審査対象となります。

 

ただ、

住宅ローン審査的には、返済負担率が

高ければ高いほど不利にはなります。

 

なので返済負担率を下げる方法を

いくつか挙げてみました。

 

 

 返済負担率を下げるには


 

 

■頭金を増やす

 

頭金を入れて借入金額を少なくすることで

返済負担率も下がり、住宅ローン審査は

通りやすくなります。

 

ただ、頭金の金額を決めることは、

手元にお金をいくら残すかを決めること

でもあります。

 

 ・万が一の時のお金 
  ※毎月の必要生活費の半年~1年分位!?

 ・近い将来支出が決まっているお金

 ・将来必要となる教育・老後資金

 

など

 

住宅購入後の生活やのちのちのライフ

イベントを考えて必要な資金が確保できるかを

確認しながら決めることが必要です。

 

 

■収入を増やす

 

当然ですが、

収入が増えれば返済負担率は下がります。

その収入を増やす方法ですが、

 

1つは「収入合算」

 

配偶者に収入があれば、配偶者の収入と合わせた

収入で借入ができます。

但し、収入合算ができる金額や合算できる人は、

金融機関によって基準が異なりますので確認が

必要です。

 

収入合算をする場合、

住宅ローン契約者が債務者となり、

合算する人が連帯保証人となる金融機関が

多いです。

 

 

もう1つは「ペアローン」

 

これは、夫婦などでそれぞれ借入希望金額を

分けて2本の住宅ローンを組む方法です。

収入を増やすというよりも、住宅ローンを

分割する感じですが、これも返済負担率を

下げることができます。

 

「収入合算」が、住宅ローン契約者の収入と

もう1人の収入を合算するのに対し、

「ペアローン」は、夫婦2人でそれぞれが

住宅ローンを契約するということです。

 

夫も妻も住宅ローン契約者となり、それぞれが

お互いの債務に対し連帯保証人となります。

但し、住宅ローンが2本となるので、手数料

や印紙代なども2本分必要となります。

 

 

また、少し特殊ですが、

収入を増やすという意味でいうと、

太陽光発電の発電量に応じて、

売電収入が合算できる場合があります。

 

太陽光発電設備の初期費用の負担が

増えることから、その分の借入金額を増やし、

費用負担を軽減する趣旨のようです。

 

太陽光発電による収入合算の条件もありますが、

フラット35の場合、対象となる融資、収入に

加算できる金額が決まっています。

 

 

このように、

住宅ローンの審査をクリアするために

「収入」「返済負担率」は重要な項目ですし、

その審査に対する対応の仕方もあります。

 

ただ、この返済負担率には、

もう1つの重要な意味があります。

 

それは、

銀行が審査するための「返済負担率」

ではなく、

 

契約者が無理なく生活できる「返済負担率」

 

です。

 

この2つの数字が一致することは

あまりないと思います。

 

 

確かに、

金融機関の住宅ローン審査に通ることは

必須なんですが、

 

その前に、

 

住宅ローン返済しながら無理なく生活できる、

「返済負担率」から借入金額を決めること…

 

それがより重要かもしれません。

 

そのための方法として、

 

「マイホーム予算診断サービス」

 

を提供させていただいております

 

 

»»»関連記事«««

(「借入ができる金額」と「無理なく返済できる金額」)

 

♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦

あなたの住宅購入後のライフプラン・キャッシュフロー表

から算出する無理のないマイホーム購入予算を把握する

「マイホーム予算診断サービス」は、こちらから

マイホーム予算診断サービス

 

お電話でのお問い合わせはこちら

078-202-6717

10:00~18:30 平日・土日《定休:水》
初回相談は無料です(約60分)。お気軽にお問合せ下さい。
ご相談のご予約は土日・夜間でも可能です。