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住宅ローン返済リスクを小さくする方法

 住宅ローン返済リスク


 

住宅ローン返済に伴うリスク…

 

 ・収入減
 ・失業や病気
 ・経済環境の変化

 

など、いろいろ考えられますが、

こういったことは、住宅を購入する段階で

自分自身でコントロールすることは難しい

ことでもあります。

 

ただ、購入時点でも、住宅ローンの返済

リスクはを少なくする方法はあります。

 

それは

 

 ・選ぶ住宅ローン商品を間違わない
 ・マイホーム購入予算を間違わない

 

ということです。

 

 

 住宅ローン商品の選択を間違わない


 

住宅ローン商品を選ぶとき、多くの方は、

 

 ・「住宅ローン総返済額を少なくする」
 ・「住宅ローン返済のリスク」

 

この2つのバランスをどう考えるかで、

悩まれます。

 

住宅ローンの適用金利が低ければ返済額は、

少なくなりますが、一方で、基本的には、

住宅ローン金利が低いほど返済に対する

「リスク」は高くなります。

 

 

「住宅ローン返済に伴うリスク」とは、

金利が上昇し返済額が増えるリスク、

もしくは、返済自体が困難になるリスクです。 

 

 

変動金利は、金利が上昇すれば返済額も増えます。

変動金利が他の商品より金利が低いといっても、

それは借入時点の話です。

その金利水準がいつまで続くか、実際のところ

誰にも分かりません。

 

同様に、当初5年固定や10年固定といった

固定期間選択型の商品も、固定期間が終了した

あとの金利水準がどうなっているかは分かりません。

 

分かっているのは、固定期間の金利水準だけです。

※固定期間選択型の商品とは、借入時から何年間
 かの金利を固定する商品。固定期間終了後は
 変動金利か再度固定期間選択型を選択。

 

 

なので、こういった金利タイプの商品を選ぶ場合

金利が上がるかどうかを予測するより、

どれくらいの金利上昇まで大丈夫か、

自分がどれくらいの金利上昇に耐えられるか、

ということを知る方が現実的です。

 

実際に、住宅ローン返済が困難になり、競売や

任意売却という形で、購入したマイホームを

手放さざるを得ない方は毎年一定数います。

 

そして、逆に、金利上昇があっても大丈夫で、

返済リスクをより大きく取れる方であれば、

住宅ローン商品の選択の幅は広がりますので、

返済総額などお得な商品を選択することが可能

となります。

 

 

 

 購入予算の設定を間違わない


 

もう1つ、住宅ローン返済に対するリスクを少なく

する方法は「借入金額を間違わない」ことです。

 

 

金利上昇のリスクのないフラット35などの全期間

固定金利型の商品を選択したし、金利上昇リスクが

0だとしても、そもそも、借入金額が多すぎた、

ということでは住宅ローン選択以前の問題です。

 

購入したマイホームは、住宅ローンを完済しないと、

本当の意味で自分のものとはいえません。

 

住宅ローン返済は、長距離のマラソンのようなもので、

最後まで完走する(完済する)ことが一番重要です。

 

 

 住宅ローン商品・購入予算の決め方


 

では、住宅ローン金利上昇などのリスクを考え

ながら、住宅ローン商品やマイホーム購入予算は

どのようにして決めるべきなんでしょうか?

 

大前提として、

住宅ローン返済に対するリスクをどこまで

とれるかは1人1人異なります。

 

住宅ローンの金利が上昇し、返済額が増えた場合に

 

 ・一応返済し続けられる人
 ・返済自体が困難になる・できなくなる人

 

では違います。

 

また、借入時点の年齢や貯蓄の額、子供の有無など

によってもとれるリスクは異なります。

 

なので、1つの方法として、

住宅購入後の家計の収支や貯蓄の推移から判断する

という方法があります。

つまり、マイホーム購入後のライフプラン表、

キャッシュフロー表を作成し、購入予算や住宅

ローン返済リスクを判断して商品を決めるという

方法です。

 

少し面倒ですが、ライフプラン表を作成する

フォーマットなどネット上でも入手することが

できます。

 

なので、

住宅ローンを問題なく返済できるのかな~という

方は、ライフプラン表を作成してみるのも良い

かもしれません。

 

そして、そこから「購入予算」と「住宅ローン商品」

を決めることで、住宅ローン返済リスクは間違いなく

少なくすることができます。

 

□□関連記事□□

【住宅ローン金利】変動?固定?~変動金利を検証してみる~

「当初〇〇年固定、固定期間選択型住宅ローンの注意点」

 

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