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住宅ローン審査、「返済能力」だけでない 「信用性」の審査

 住宅ローン審査で「返済能力」だけでない「信用」審査


 

 

住宅ローン審査では、いろいろな項目を総合的に

判断されますが、

住宅ローンを長期間にわたり返済できるか、

という「返済能力」と同時に、

住宅ローンの返済分を毎月の収入から確保して

しっかりと返済してもらえるのか、

という「信用性」も審査されるていいます。

 

 

この「信用性」の判断基準の1つが、

お金の使い方です。

 

 

金融期間は、住宅ローンの融資実行となったあと、

その人がどういうお金の使い方をするのか、

ということは審査段階では分かりません。

 

なので、契約者のお金の使い方を判断する方法として、

住宅ローン借入時点および過去の借入状況や返済状況

を審査するわけです。

 

 ・車のローン
 ・携帯電話の割賦代金
 ・教育費のローン
 ・消費者金融やキャッシングの借入     

 

など…

 

住宅ローン審査時点で他の借入れがあると審査が

通らないということではありませんが、審査基準

の1つである「返済負担率」…すなわち

「収入に対する借入金額の割合」を算出する際、

他の借入も住宅ローンの借入金額と合わせて計算

されますので、その分返済負担率は上がります。

 

 

また、カードの場合、実際に借入がなくても、

利用可能枠のあるカードを持っているだけで、

その借入可能額が借入金額として算入されます。

 

 

そして、借入状況は、現在だけなく過去のものも

審査対象となります。

過去の借入や返済状況、滞納の有無など記録として

残されているあらゆる情報が審査対象となります。

 

その審査の対象となる個人信用情報を扱う機関として、

 

 1、シー・アイ・シー(CIC)
 2、日本信用情報機構(JICC)
 3、全国銀行個人信用情報センター(KSC)

 

があります。

 

それぞれ取扱う情報の領域が異なりますが、

3社相互に情報共有がされてます。

 

例えば、クレジットカードを新たに発行した

という情報は、必ずCICに載ります。

 

CICのクレジット情報には、

 

 1、 (クレジット会社への)入金状況
 2、 お支払い状況
 3、 割賦販売法の登録内容
     (ローン残債がいくらか、
   「リボ払い」をしている場合の残債など)
 4、 貸金業法の登録内容
   (キャッシングした際の借入額や残債などの情報)

 

が記載されています。

 

例えば…

返済日より61日以上または3ヶ月以上の支払遅延(延滞)

がある、もしくはあった場合、お支払状況情報欄に

「異動」と記載され、いわゆるブラックリストの

扱いとなります。

この記録は、完済から5年間は消えません。

そして、その間、基本的には住宅ローンの借入は

困難となります。

 

 

金融機関側から見ると、住宅ローンという商品は、

住宅という担保があるとはいえ、個人に対する

多額の融資です。

審査を行う銀行もしくは保証会社は、こういった

現在および過去の借入や返済状況を確認すること

によって、

 

 ・住宅ローン審査の申請内容との整合性
  (虚偽の事実がないか)
 ・住宅ローン返済への影響の有無、程度
 

をみて、住宅ローン返済に対する「信用性」

 

を審査します。

 

 

 

 住宅ローン審査への対策


 

 

住宅ローンを利用するためには、金融機関・保証会社

の審査に通過しなければなりません。

その審査を通過するには、

 

 ・審査項目を把握する、とともに
 ・自分の審査内容の状態を知り
 ・必要であれば「対策」をする

 

ことが必要です。

 

過去の事実そのものは消すことができませんが、

時間の経過とともに記録としての情報、つまり

審査対象としての情報は消えます。そういう

意味では、審査を受ける時期も重要です。

 

また、審査結果がNGでも、具体的なNGの理由

はほとんど教えてくれません。

(総合的な判断により…今回はお断りします…
 みたいな感じです。)

 

そして、審査結果NGの履歴情報は半年間残り、

他の金融機関も見ることができます。

ある金融機関が審査NGだと、他の金融機関でも

必ずしもNGという訳ではありませんが、その

審査結果がプラスに働くことはないでしょう。

 

 

また、事前審査でOKであれば、通常は本審査でも

大丈夫です。

ただ、一部のネット銀行などでは、事前審査で個人

信用情報の確認をする場合としない場合があります。

そうすると、事前審査では通っても本審査で落ちる

という可能性がでてきます。

なので、そういった金融機関を利用する場合は、

事前審査を通過し、その金融機関での借入を前提

として住宅購入の手続きを進めるにしても本審査で

NGになる、ということのないように対策が必要

です。

 

 

各金融機関とも、具体的な審査基準は開示して

いません。

ただ、都市銀行、地方銀行、ネット銀行など、

住宅ローン審査への対応の仕方は、それぞれ特徴

があります。

そういった特徴も含め、対策が必要な場合は、

そのための準備や手続きを踏むことが必要です。

 

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