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変わる住宅ローン ~フラット35(団体信用生命保険)~

 民間の住宅ローンとフラット35の違い


 

前回に引続きフラット35の変更ついてですが、

 

フラット35と民間の住宅ローンの大きな違いの1つが

団体信用生命保険の取扱いです。

 

団体信用生命保険(以下団信)とは、住宅ローン契約者が

万一死亡もしくは高度障害になった場合に、残された家族

に住宅ローンの負担が残らないようにする保険です。

 

この団信ですが、

 

民間の住宅ローンの場合、団信の保険料は金利に

含まれており、団信に加入できない人は原則として、

住宅ローンの借入ができません。

※ワイド団信など契約の条件が緩和されたものもあります

 

一方、フラット35の場合、団信加入は任意という取扱に

なっており、住宅ローンの返済とは別に団信保険料は

年払いという形になってます。

金利負担と団信保険料が別ということです。

 

つまり、民間の住宅ローンとフラット35の金利水準を

比較する場合、団信保険料の分も含めて比較をしないと

正確な比較はできないということです。

 

このフラット35の団体信用生命保険料ですが、

適用金利、借入金額、返済期間によって変わります。

 

例えば、3,000万円を30年で返済する場合、※元利金等返済

今月の金利水準(1.12%※融資率9割以下として)でいうと

団信保険料の概算額は、30年分で1,737,200円となります。

 

そして、この30年間にかかる団信保険料を金利換算に直すと、

大体0.34%になります。

 

つまり、公表されているフラット35の金利

1.12+0.34%(団信保険料)=1.46

というのが、フラット35の実質的な適用金利ということになります。

 

 

 

 フラット35の団信の取扱が変わる


 

ただ、このフラット35における団信ですが、

今年の10月から民間の住宅ローン商品と同様に、

金利の中に含まれるようになる予定です。

 

それによって、毎年団信保険料を払う手間や払い忘れなど

がなくなるという利便性の面も向上しますし、団信保険料

というコストが少なくなる可能性があります。

 

民間の金融機関もフラット35という商品を一部の金融機関を

除き取扱っています。

ただ、フラット35は金融機関からすれば、住宅金融支援機構

が提供する住宅ローン商品の取次窓口のようなものです。

 

なので、フラット35を取り扱うより自社の住宅ローン商品を

扱うほうが会社としては儲かります。

 

10月以降の金利水準も予測は困難ですが、

各社の住宅ローン商品について、いろいろな動きも出そうです。

 

 

 

 団信の保障範囲として、身体障害や介護保障が加わる


 

そして、現在、フラット35の団信は、死亡・高度障害を対象と

するものと、保険料は高くなりますが、

3大疾病(がん・心筋梗塞・脳卒中)の場合にも保障されるもの

があります。

 

それが10月から死亡以外の保障範囲が「高度障害」から

「身体障害」まで広がる予定です。

 

具体的には、身体障害者福祉法に定める障害等級(1・2級)の

身体障害者手帳を交付されれば保険金の支払の対象となる

ということです。

 

また、3大疾病付団信を選択する場合、介護保障も保険金支払いの

対象となります。

保障開始日以後の傷害や疾病で、公的介護保険制度による

介護認定を受け、要介護2以上に該当していると認定されること

が要件となります。

(下図参照:住宅金融支援機構HP

 

フラット35 生命保険

これらの改正は、今年101日申込み受付分から適用となります。

 

金利がどのように変わるか含め、まだ先のことは分かりませんが、

もし、フラット35もしくは長期の固定金利タイプの商品を検討される

ということあれば、

 

フラット35を選択するかどうか?

選択するにしても101日以降に申し込むかどうか?

 

金利の動きも見ながら判断するのが良いかもしれません。

 

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