あなたの住宅購入相談室  > お役立ち情報  > 固定期間選択型≒変動金利型

固定期間選択型≒変動金利型

住宅ローン金利タイプ


 

住宅ローンの金利タイプは、

大きく分けて3つあります。

 

 ・変動金利型
 ・全期間固定金利型
 ・固定金利期間選択型

 

この中で、固定期間選択型とは、

借入当初からの一定期間の金利を固定する

タイプの住宅ローン商品で、その固定期間も

3年、5年、7年、10年、15年、20年など

金融機関によって取り扱う商品も異なります。

 

平成26年度「住宅ローンの実態に関する調査結果

報告書」(国交省)によると、住宅ローン金利

タイプ別の貸し出し実績傾向をみると、

 

 ・変動金利型 50%
 ・固定期間選択型 35%
 ・全期間固定金利型その他(15%)

 

となっております ※新規貸出額ベース

 

貸出額ベースではありますが、およそ1/3の方が、

固定期間選択型の商品を選ばれています。

 

 

さらに、

その固定期間選択型の商品の内訳をみると、

 

 ・10年固定を選択 65%
 ・10年より短い固定期間を選択 30%

 

と10年以下の固定期間を選択する方が95%と

を占めている状況です。

 

よく銀行の主力商品が10年固定と言われますが、

10年もしくはそれ未満の固定期間の商品を選ぶ

人が多いということです。

 

 

 

固定期間選択型の商品を選ぶ理由


 

では、固定期間選択型の商品を選ぶ人は、

どういった理由で選ばれるんでしょうか?

 

 ・変動金利と全期間固定金利、どちらか一方に
  決めきれない方が、その中間的な選択として…

 ・最初の固定期間の金利が大幅に優遇されるから…

 ・固定金利と変動金利のメリットを両方もっている、
  という商品説明を聞いて…

 

など色々選ぶ理由は考えられますが…

こういった理由で選ぶと危険かもしれません……

というか危険です!

 

例えば、当初10年固定商品を説明すると、

 

最初の固定期間10年は、返済額は変わりません。

11年目以降は、金利も毎月の返済額も

どうなっているか分かりません。

 

ということになります。

 

確かに、10年間の固定期間が終了した時に、

再度、固定期間選択型の選択をできます。

そう考えれば、

10年固定終了後も固定金利を選択でき、

毎月の返済額を確定させることもできない

わけではありません。

 

ただ、変動金利だけでなく10年後、固定期間

選択型商品の金利状況がどうなっているかは

分かりません。

最初の固定期間が終了後、再度の固定期間選択

型の商品を選択するといっても、高い金利水準

になっている可能性もあるということです。

 

つまり、固定期間選択型の商品は、固定期間

終了後の適用金利については、変動金利を

選択しているのと変わらないということです。

 

住宅ローンの返済は20年、30年と続きます。

10年未満の固定期間を選択した場合、固定

期間終了後の返済期間は、変動金利もしくは

それより高い金利の固定金利再度選択する

可能性がある、ということです。

 

なので、

もし、変動金利の金利上昇リスクを少しでも

軽減するつもりで固定期間選択型の商品を選ぶ

のであれば、本当にリスク軽減になっているか

を見極める必要があります。

 

 

私は、固定期間選択型商品を選ぶべきではない

というつもりはありません。

場合によっては、積極的に固定期間選択型の

商品をお薦めすることもあります。

 

ただ、この金利タイプを選択するのであれば、

固定する期間含め、その商品を選ぶ理由が必要

と考えます。

 

10年固定金利商品を選ぶ理由として、

 

 ・10年後、お子様が独立されて教育費から解放される
 ・10年後、奥様が仕事復帰される予定(世帯収入が増える)
 ・10年後、まとまったお金が入る(繰上げ返済できる)

 

など考えられるかもしれません。

 

 

 

固定期間の金利タイプも住宅購入後のライフプランから考える


 

ただ、私は、固定期間選択型を商品を選びうえで、

何年固定にするかも含め、住宅購入後のライフプラン

や家計のキャッシュフローで貯蓄推移など確認のうえ

決めるべきだと思います。

 

例えば、

住宅を購入される年代で多いのは、

30代後半~40代前半です。

※平成25年度住宅市場動向調査

 

一概には言えませんが…

その時の子供の年齢を5歳から10歳くらいとすると、

住宅購入から10年後というと子供が大きくなり、

いよいよこれから一番お金がかかるという時期

かもしれません。

 

そのタイミングで10年間の固定期間が終了し、

なおかつ金利が上昇し、毎月の返済額が上昇する

となると、家計や子供の教育費への影響は少なく

ありません。

また、子どもの教育費だけでなく、現役を引退し

リタイア後の人生設計にも影響します。

 

金融機関の主力商品である10年固定商品は、

優遇幅も大きく、借入時点ではお得に感じるかも

しれません。

 

そして、人は誰しも、先のことを想像したり、

考えたりすることは苦手ですし面倒です。

 

ただ、そういった固定期間選択型商品を選ばれる

のであれば、当初固定期間だけを見るのではなく、

その後それ以上に長い期間の金利変動リスクが

あることも十分に認識したうえで判断してください。

 

固定期間選型の商品は、固定期間にもよりますが、

“もう1つの変動金利タイプの商品”

という考えで検討するのが良いかもしれません。

 

□□□関連記事□□□

【住宅ローン金利】変動?固定?~変動金利を検証してみる~

【住宅ローン金利】変動?固定? ~固定金利を検討してみる~

 

♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦♦

あなたのご家庭にとって無理のないマイホーム購入予算を把握するための

マイホーム予算診断サービスのご案内はこちらから

マイホーム予算診断サービス

 

お電話でのお問い合わせはこちら

078-202-6717

10:00~18:30 平日・土日《定休:水》
初回相談は無料です(約60分)。お気軽にお問合せ下さい。
ご相談のご予約は土日・夜間でも可能です。