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年収が高くても・・・マイホームの購入予算との関係

 年収の差とマイホーム購入予算の差


 

住宅ローン審査で金融機関は

いくつもの項目を審査します。

 

 ・年収
 ・完済時年齢
 ・健康状態
 ・職業
 ・物件の担保価値

 

など、いろいろな項目を総合的に判断して

融資の可否、金額が決まっていくわけですが…

 

審査基準の1つに「借入時の年齢」があります。

 

私も11人の無理のない住宅購入予算を診断

する「マイホーム予算診断サービス」という

サービスを提供させて頂いておりますが、

借入時の年齢は、購入予算に大きく影響する

な~という実感です。

 

マイホーム予算診断をさせて頂くと、

例えば…、

 

Aさん(32歳)※65歳時完済計画

年収600万円、奥様と子ども2人の4人家族

⇒予算診断の結果が、3,600万円

(現在家賃11万円の賃貸マンション)

 

Bさん(42歳)※65歳時完済計画

年収900万円、奥様と子ども2人の4人家族

⇒予算診断の結果が3,800万円

(現在家賃15万円の賃貸マンション)

 

なんてことは普通にあります。

年収がAさんよりBさんは300万円も多いですが、

購入予算としては200万円の差しかでない…

 

年収だけで決まるわけではないので、一概には

言えませんが、

年収が高ければ返済能力も信用も高い、と判断

され金融機関からもお金は借りやすくなります。

 

なので、AさんよりBさんのほうが銀行から

借入できる金額が大きいということも十分

ありえます。

 

ただ、私が予算診断を行っているなかで、

先ほどの例のように

年収の違いほど購入予算が変わらない、

ということは少なくありません。

 

 

なぜか?

 

 

 マイホーム購入後の総収入


 

これが先程の住宅購入する年齢の違い、

つまり「借入時点の年齢」の違いです。

 

Aさんが33歳であるのに対し、

Bさんは43歳であることが1つの理由です。

 

つまり、「住宅を購入してからの収入」

という視点でみると年収ほど差がでません。

 

どういうことかというと、 

例えば、65歳でリタイアする前提で考えると、

 

Aさん、Bさんの住宅購入後の収入は、

 

Aさん

【33歳から60歳】約16,200万円

【60歳から65歳(再雇用)】1,500万円
        ※年収300万想定

 

⇒17,700万円

 

Bさん

【43歳から60歳】約15,300万円

【60歳から65歳(再雇用)】2,500万円
        ※年収500万想定

 

⇒17,800万円

 

とほとんど差がなかったりします。

※給与の上昇率などは考えていません

 

もちろん、

生涯年収が高ければ、将来の年金額も変わり

ますし、住宅購入時点の貯蓄の額や退職金の

額、お子様の年齢などによって収入と支出の

状況はそれぞれです。

 

ただ…、一概に、

 

「年収が高い=借入金額が増えても大丈夫」

 

というわけでもないということです。

 

 

 借入可能額と返済可能額


 

そして、年収の違いの割りに購入予算があまり

変わらない理由は「視点の違い」もあります。

 

どういうことかというと、

確かに、融資をする金融機関も借入時の年齢は

重要な審査項目としています。

 

ただ、

金融機関の審査は、あくまでも

「貸したお金を回収できそうか?」という

視点でみます。

つまり、借りる側から見ると…

「借入可能」な金額です。

 

 

そして、それとは違う視点があります。それは、

「無理なく返済できるか?」という視点です。

 

住宅購入後の生活が無理なく送れるか

やりたいことを我慢したり諦めたりすることは

ないか、

のちのち必要となる教育資金や老後資金が

ショートしないか、などを考えて借入金額を

決めるということです。

つまり、「返済可能」な金額です。

 

マイホーム予算診断サービスも、この

「返済可能」な金額を算出します。

 

こういった視点が違うと、

マイホーム購入における借入金額や予算が

変わって当然です。

 

あなたにとって本当に重要なのは、

 

 ・借入可能額
 ・返済可能額

 

どちらですか?

 

そこを良く考えて購入予算を判断しないと、

「今払ってる家賃と同じくらいだから大丈夫」

と安易に判断してしまうと、のちのち返済が

苦しい~なんてことになりかねません。

 

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マイホーム購入予算を把握するための

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